Seguro de Vehículos de Clientes Bajo Su Cuidado (Garagekeepers) en Florida

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Raymundo Guzman

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Las reseñas reflejan opiniones y experiencias individuales de clientes. No garantizan una cobertura, precio, tiempo de servicio o resultado de reclamo específico.

Si un cliente le entrega las llaves, deja un vehículo en su negocio o permite que un empleado mueva el carro, usted queda a cargo de ese carro, y conviene hablar de ese riesgo antes de que ocurra un reclamo. Ahí es donde entra la cobertura de vehículos de clientes bajo su cuidado.

Esta cobertura se confunde a menudo con la responsabilidad civil de garaje (garage liability). En muchos negocios de garaje las dos trabajan juntas, pero sirven para cosas distintas. La responsabilidad civil de garaje es para los reclamos que vienen del trabajo del negocio. La cobertura de vehículos de clientes es para los daños a los carros de clientes que están bajo el cuidado, custodia o control del negocio, según la opción que escoja y lo que diga la póliza.

¿Qué es el seguro de vehículos de clientes?

Esta cobertura es para los vehículos que los clientes le confían a un negocio de garaje. Eso puede incluir talleres mecánicos, talleres de carrocería y pintura, concesionarios de autos, negocios de detallado, autolavados, compañías de grúas o de almacenamiento, servicios de valet y negocios parecidos.

Lo importante es quién tiene el control del vehículo. El carro de un cliente no tiene que quedarse toda la noche para que exista el riesgo. Si su empleado lo mueve, lo prueba en la calle, lo guarda, lo estaciona o trabaja en él, háblenos de ese uso.

¿Qué cubre el seguro de vehículos de clientes?

Esta cobertura puede pagar daños a los carros de clientes mientras están bajo el cuidado, custodia o control de su negocio. Lo que paga depende de la opción que escoja y de la causa del daño. Las causas cubiertas y los deducibles cambian de una póliza a otra, así que revise la suya en lugar de suponer que sirve para cualquier daño a cualquier carro.

La solicitud debe describir dónde se guardan los vehículos, si se quedan de noche, el número y el valor máximo de carros de clientes al mismo tiempo, si los empleados los manejan, si se hacen pruebas de manejo y si los vehículos se transportan.

Responsabilidad legal, primaria directa y exceso directo

Esta cobertura se puede comprar con tres formas distintas de pagar un daño. La opción de responsabilidad legal (legal liability) normalmente paga solo cuando el negocio es legalmente responsable del daño. La opción primaria directa (direct primary) es más amplia: paga primero, sin que el cliente tenga que demostrar que el negocio tuvo la culpa. La opción de exceso directo (direct excess) paga sin importar la culpa, pero después del seguro propio del cliente, si lo tiene.

Los nombres suenan técnicos, pero la pregunta real es práctica: si el carro de un cliente se daña mientras está bajo su custodia, ¿quién quiere que pague primero? Revisamos esa decisión junto con el deducible, los límites, el valor de los vehículos y lo que ofrece cada aseguradora.

Un ejemplo sencillo: la misma pérdida bajo cada opción

Imagine un taller de carrocería en el área de Tampa Bay durante la temporada de huracanes. La camioneta de un cliente está estacionada en el patio cercado de atrás esperando piezas cuando una tormenta tumba una rama de árbol sobre el capó y el parabrisas. El taller no hizo nada descuidado: el patio estaba cerrado con llave y la camioneta estaba donde siempre se estaciona. Según lo que diga la póliza, sus endosos y sus exclusiones, las tres opciones pueden funcionar así:

Responsabilidad legal: como el daño vino de la tormenta y no de un descuido del taller, es posible que el taller no sea legalmente responsable y que la póliza no pague. Normalmente se le pide al cliente que use su propio seguro de auto, y eso solo le ayuda si tiene cobertura de daños por otras causas (comprehensive). El taller se evita el reclamo, pero puede quedarse con un cliente molesto y una mala reseña.
Primaria directa: la póliza puede pagar el daño sin importar quién tuvo la culpa, después del deducible del taller, y el taller resuelve el problema directamente con el cliente.
Exceso directo: la póliza también puede pagar sin importar la culpa, pero normalmente después del seguro propio del cliente. Si el cliente tiene esa cobertura, su aseguradora paga primero. Si no la tiene, algunas pólizas pagan como si fueran primarias.

Ahora cambie los hechos: un técnico da marcha atrás con la misma camioneta y choca contra un poste. La culpa del taller es más clara, así que la opción de responsabilidad legal puede pagar. La opción que usted escoja importa más cuando nadie tuvo la culpa, que en Florida muchas veces son viento, granizo, inundación, incendio y robo en el patio. Pregunte cómo trata cada opción los daños por inundación y por tormentas con nombre, porque algunas pólizas limitan o excluyen ciertas causas o tienen un deducible aparte.

Vehículos de clientes y responsabilidad civil de garaje: no son lo mismo

La responsabilidad civil de garaje no sustituye la cobertura de vehículos de clientes. Una persona que se resbala y se cae en el taller, un reclamo por el trabajo del taller y el daño al carro de un cliente mientras está en el taller son riesgos diferentes.

Vea también: Seguro de responsabilidad civil de garaje

Vehículos de clientes o vehículo remolcado (on-hook)

Los operadores de grúas pueden tener dos riesgos distintos con los vehículos de clientes: el carro puede estar en tránsito, enganchado a la grúa o arriba de la plataforma, y después puede quedar guardado en un patio de almacenamiento. La cobertura del vehículo remolcado y la de vehículos de clientes se deben revisar según dónde está el vehículo y qué está haciendo el negocio con él.

No asuma que una reemplaza a la otra. Una compañía de grúas que además guarda o incauta vehículos puede necesitar las dos coberturas.

Vea también: Seguro para grúa · Seguro para patios de grúas y corralones

Cómo escoger un límite por ubicación

Los límites de esta cobertura normalmente se fijan por ubicación, y algunas pólizas también tienen límites por vehículo o por pérdida. El límite tiene que alcanzar para su peor día realista, no para su día promedio, porque un incendio, una inundación o una tormenta pueden dañar cada vehículo del local al mismo tiempo. Una forma práctica de calcularlo:

Cuente el número máximo de carros de clientes en el local al mismo tiempo, dentro del edificio y en el patio, incluyendo los que esperan piezas, aprobación de la aseguradora o que el cliente los recoja.
Estime el valor real de cada vehículo. Las camionetas de modelo reciente, los vehículos eléctricos, los carros de lujo y los clásicos pueden valer varias veces más que un carro común de uso diario.
Súmelos para su temporada más ocupada. Para muchos negocios en Florida eso es después de una tormenta, cuando los talleres de carrocería se llenan de daños por viento y granizo, o durante la temporada de invierno, cuando los negocios de detallado y los concesionarios reciben más vehículos de alta gama.
Repita el cálculo para cada dirección. Un segundo taller, un patio adicional o un patio de almacenamiento en otro lugar normalmente se debe declarar por separado con su propio límite.
Revise también cómo funcionan los deducibles. Pueden aplicar por vehículo o por pérdida, y los deducibles por robo o vandalismo pueden ser distintos a los de otras causas de pérdida.

Por ejemplo, un taller puede tener normalmente 10 carros de clientes adentro. Después de una tormenta fuerte, puede tener esos 10 adentro y 15 más en el patio de atrás, incluyendo algunas camionetas de alto valor. Un límite basado en la semana normal puede dejar un hueco grande si un incendio o una inundación llega al patio completo, y el taller podría tener que pagar la diferencia de su bolsillo. Actualice el límite cuando agregue bahías, un patio o una nueva línea de servicio, y avísenos antes de empezar a recibir vehículos de mayor valor.

Vea también: Seguro para taller de carrocería y pintura

¿Quién la necesita? Talleres, concesionarios, detallado, autolavados y valet

Cualquier negocio que regularmente toma posesión de vehículos de clientes debe revisar este riesgo. Eso incluye talleres mecánicos, talleres de carrocería, llanteras, negocios de detallado, algunos mecánicos móviles, autolavados de servicio completo, compañías de valet, concesionarios con departamento de servicio, patios de grúas y negocios de almacenamiento.

Las pruebas de manejo merecen atención especial. Si los técnicos u otros empleados prueban los vehículos en la calle después del servicio, dígale al suscriptor (underwriter) quién maneja, con qué frecuencia y para qué. Lo mismo aplica cuando un negocio de detallado o un concesionario mueve un vehículo entre ubicaciones.

Qué afecta el costo del seguro de vehículos de clientes

La prima puede cambiar según el número máximo de carros de clientes, el valor máximo por vehículo y el valor total en riesgo, si los carros se quedan de noche, la seguridad, el manejo y las pruebas de manejo, los reclamos, los deducibles, la opción de cobertura seleccionada, la ubicación y las operaciones del negocio.

Un taller que trabaja con carros comunes de uso diario es diferente a un negocio que guarda vehículos exóticos, y un detallador móvil que casi nunca toma la custodia completa del carro es diferente a un servicio de valet que estaciona cientos de vehículos.

Vea también: ¿Cuánto cuesta un seguro comercial en Florida?

Información que necesitamos para cotizar

Prepárese para explicar los servicios del negocio, cómo manejan los carros de los clientes, cuánto tiempo se quedan normalmente, si se guardan adentro o afuera, si los empleados los manejan o los transportan, el valor máximo de los vehículos, las medidas de seguridad, los reclamos anteriores y los límites que solicita.

También ayuda describir cómo controla las llaves (caja con candado, gabinete o etiquetas), las cámaras, la iluminación y la cerca, y su proceso escrito de recepción, como fotos o una nota de inspección alrededor del carro cuando llega cada vehículo. Si un arrendador, un acuerdo con un concesionario o un cliente con flotilla le pide un certificado, comparta ese requisito desde el principio.

Vea también: Certificado de seguro (COI) y asegurado adicional

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Preguntas frecuentes

¿Qué es el seguro garagekeepers en Florida?

Es la cobertura de vehículos de clientes bajo su cuidado: puede pagar daños a los carros de clientes que están bajo el cuidado, custodia o control de un negocio de garaje. Lo que paga exactamente depende de la póliza y de la opción de cobertura que escoja.

¿Cubre el robo de un carro de un cliente?

A veces. El robo puede estar cubierto en algunas pólizas, pero depende de la causa de la pérdida, los requisitos de seguridad y las exclusiones. Pregunte qué dice la suya.

¿Cubre las cosas personales que el cliente deja dentro del carro?

Muchas veces no. Las pertenencias del cliente dentro del carro pueden tener límites o exclusiones aparte, así que no suponga que están cubiertas.

¿Cubre accidentes durante una prueba de manejo?

Puede cubrir el daño al carro del cliente, si las pruebas de manejo están declaradas. Un accidente durante una prueba de manejo trae preguntas de responsabilidad civil y de daños al vehículo, así que declare las pruebas y quién tiene permiso de manejar.

¿Es obligatorio por ley?

Normalmente no hay una sola regla que la exija a todos los negocios de garaje. La necesidad suele venir del riesgo del negocio, de un contrato, de un prestamista o de un requisito de licencia. Revisamos su caso en particular.

¿Qué pérdidas no cubre?

Depende de la póliza. Algunas exclusiones comunes son la propiedad que no se considera un auto cubierto, ciertos casos de trabajo mal hecho, actos deshonestos y causas de pérdida excluidas. Además, el límite puede quedar por debajo del valor del vehículo.

¿Cuánto límite necesito?

Un límite que alcance para el valor total de todos los carros de clientes que pueden estar en cada ubicación al mismo tiempo, incluyendo patios adicionales y las temporadas llenas después de tormentas. Revíselo con nosotros y actualícelo cuando el negocio crezca o empiece a recibir vehículos de mayor valor.

¿Cuánto cuesta?

Se cotiza caso por caso. Todavía no tenemos suficientes cotizaciones de este seguro para publicar un rango propio, pero la responsabilidad civil de garaje, la póliza a la que muchas veces se agrega, ha costado de $900 a $9,500 al año (unos $75 a $800 al mes) en cotizaciones reales que nuestra agencia ha hecho para negocios de Florida. Su precio cambia sobre todo según la cantidad y el valor de los carros de clientes bajo su cuidado, cómo se guardan y se protegen, y la opción de cobertura y el deducible que usted escoja. Vea la guía de precios (en inglés).

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