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Seguro para Concesionarios de Autos (Dealers) en Florida
Armamos la cobertura según cómo trabaja su negocio en realidad. Llame o escriba al 813-302-7151.
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Atendemos clientes en Florida y trabajamos con varias aseguradoras para ayudar a personas, familias y dueños de negocio a comparar opciones de cobertura.
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3 months ago
Las reseñas reflejan opiniones y experiencias individuales de clientes. No garantizan una cobertura, precio, tiempo de servicio o resultado de reclamo específico.
El seguro de un concesionario de autos no es una sola póliza con un solo límite. Un concesionario en Florida puede tener inventario en el lote, clientes que hacen pruebas de manejo, empleados que llevan carros a subastas y talleres, vehículos de clientes o en consignación bajo su cuidado, placas de concesionario en la calle, una oficina llena de documentos financieros de clientes y, a veces, servicio de reparación o de detallado. Cada una de estas cosas cambia lo que hay que declarar en la solicitud.
Trabajamos seguros y ayudamos con fianzas para concesionarios, pero siempre empezamos con la misma regla: díganos exactamente cómo trabaja su negocio. Un mayorista que compra y vende en subastas, un concesionario independiente con el lote lleno de clientes y uno con departamento de servicio no tienen el mismo riesgo, y las aseguradoras los evalúan y cotizan de forma diferente.
¿Qué seguro necesita un concesionario de autos?
Según cómo trabaje, el programa de seguros de un concesionario puede incluir:
- Responsabilidad civil de garaje (garage liability), o responsabilidad civil general junto con una póliza de auto comercial, para lesiones y daños a la propiedad causados por el negocio o por el uso de los vehículos
- Cobertura del inventario en el lote (dealer open lot) o daño físico para los vehículos a la venta
- Cobertura de vehículos de clientes bajo su cuidado (garagekeepers), para carros de clientes, en consignación o de otras personas
- Propiedad comercial para el edificio, lo que hay en la oficina, los letreros y el equipo
- Compensación al trabajador (workers’ comp) para vendedores, empleados del lote y personal de servicio
- Errores y omisiones para concesionarios (dealer E&O), para ciertos reclamos por errores en las ventas y el papeleo
- Cobertura de crimen y cibernética para el efectivo, el robo por empleados y los datos de clientes
- Póliza paraguas (umbrella) para límites de responsabilidad más altos, cuando esté disponible
La combinación final depende de cada negocio. Si usted transporta vehículos, hace reparaciones, alquila vehículos o guarda propiedad de clientes, díganoslo antes de emitir la póliza. La aseguradora decide si acepta el negocio, en qué términos y a qué precio después de evaluar la solicitud.
Requisitos de seguro y fianza para concesionarios en Florida
Los requisitos de licencia para concesionarios de vehículos de motor están en la sección 320.27 de los Estatutos de Florida. La subsección (3) dice que la solicitud de licencia debe incluir prueba de que el solicitante tiene una póliza de responsabilidad civil de garaje, o una póliza de responsabilidad civil general junto con una póliza de auto comercial, con un mínimo de $25,000 de límite combinado único por lesiones corporales y daños a la propiedad y $10,000 de protección contra lesiones personales (PIP). La subsección (10) exige que el concesionario entregue cada año una fianza (surety bond) o una carta de crédito irrevocable por $25,000 antes de que se emita la licencia. Los concesionarios de salvamento y otros tipos de licencia tienen sus propias reglas.
Estos son los mínimos para sacar la licencia. No son una recomendación de cuánto límite de responsabilidad debe tener un concesionario, y los bancos, las financieras del plan de piso (floor plan), los arrendadores y las subastas pueden pedir más. Antes de presentar la solicitud, revise el formulario y las instrucciones actuales del FLHSMV para su tipo de licencia, porque los formularios y los procedimientos pueden cambiar.
- Estatuto de Florida 320.27: página oficial (en inglés)
- Solicitud de licencia de concesionario del FLHSMV (HSMV 86056): página oficial (en inglés)
- Formulario de fianza para concesionarios del FLHSMV (HSMV 86020): página oficial (en inglés)
- Formularios y recursos para concesionarios del FLHSMV: página oficial (en inglés)
Vea también: Cómo sacar la licencia de concesionario
Responsabilidad civil de garaje para concesionarios
La responsabilidad civil de garaje está pensada para reclamos de otras personas que vienen del trabajo diario del negocio: un cliente que tropieza con un tope en el lote, un vendedor que da reversa y choca el carro de un cliente, o un empleado que lleva un carro del inventario a detallar y causa un accidente. Hay que revisarla junto con la forma en que el negocio usa a sus empleados, conductores y vehículos.
La información de los conductores importa. Los dueños y empleados que mueven inventario o sacan vehículos a la calle normalmente entran en la evaluación de la aseguradora, que puede pedir sus récords de manejo (MVR). Un conductor con infracciones graves puede afectar la aprobación de toda la cuenta, así que infórmenos sobre cada persona que maneja antes de emitir la póliza, no después.
Vea también: Seguro de responsabilidad civil de garaje
Cobertura del inventario en el lote
La cobertura del inventario en el lote es para los vehículos que usted tiene a la venta. Es distinta de la responsabilidad civil frente a un cliente y distinta de la cobertura para los vehículos que son de los clientes.
El límite debe reflejar el valor más alto de inventario que puede haber en el lote a la vez, no un promedio. Piense en las semanas de subasta, la temporada de reembolsos de impuestos y cualquier momento en que compra más. Muchas pólizas tienen un límite por vehículo y otro por ubicación, y algunas piden reportes de inventario periódicos.
El clima de Florida y el robo son las preocupaciones principales. El granizo, el viento y las inundaciones pueden dañar muchos vehículos a la vez, y algunas pólizas tienen deducibles separados para estos eventos o limitan la cobertura cuando ya hay una tormenta con nombre. El robo de vehículos, de convertidores catalíticos, de rines y de llantas también es común. Algunas pólizas para concesionarios ofrecen como opción la cobertura de falsa pretensión (false pretense), para ciertas pérdidas cuando alguien se lleva un vehículo con engaños, por ejemplo con un pago falso. No viene incluida automáticamente, así que pregunte por ella.
Por ejemplo, si una tormenta inunda una esquina baja del lote y se mojan ocho vehículos por dentro, el reclamo se revisa bajo la cobertura de daño físico del concesionario. Que se pague o no depende de si la póliza incluye inundación, de los deducibles y del límite por ubicación.
Carros de clientes y en consignación
Si usted guarda vehículos de clientes, vehículos en consignación o carros recibidos como parte de pago (trade-in) que todavía no están a nombre del negocio, conviene revisar la cobertura de vehículos de clientes bajo su cuidado. Un departamento de servicio, un área de detallado o un servicio de valet también crean este riesgo.
Esta cobertura normalmente viene de dos formas. La de responsabilidad legal (legal liability) paga solo cuando el negocio es legalmente responsable del daño, por ejemplo por un error de un empleado. La cobertura directa puede pagar daños cubiertos sin importar quién tuvo la culpa: la directa en exceso (direct excess) paga después del seguro propio del cliente y la directa primaria (direct primary) paga primero. La mejor opción depende de cuántos carros de clientes guarda y de lo que esperan sus clientes.
Vea también: Seguro de vehículos de clientes bajo su cuidado
Placas de concesionario y pruebas de manejo
Las placas de concesionario (dealer plates) y las pruebas de manejo son un tema de seguro, no solo de placas. Díganos quién usa las placas, quién puede manejar, cómo se hacen las pruebas de manejo, si los empleados se llevan vehículos a la casa y si los vehículos se mueven entre ubicaciones o a subastas.
No asuma que la placa por sí sola le da seguro. La póliza tiene que incluir ese uso y la aseguradora tiene que saber cómo se usan los vehículos. Para las pruebas de manejo, decida si un vendedor acompaña al cliente, saque copia de la licencia de conducir, confirme el seguro propio del cliente y fije una ruta y un tiempo límite. Si un cliente choca durante una prueba de manejo, qué póliza paga primero puede depender de las pólizas involucradas y de la ley de Florida, así que revíselo con nosotros.
Vea también: Placas de concesionario y de transportador
Errores y omisiones, crimen y datos de clientes
Los concesionarios manejan títulos, pagos de gravámenes (liens), divulgaciones, garantías, productos adicionales y papeleo de financiamiento. La cobertura de errores y omisiones para concesionarios es para ciertos reclamos por equivocaciones en ese proceso, como un error en un título o en un gravamen. Muchas veces tiene sublímites o exclusiones, así que hay que leer bien lo que incluye. Las reglas de préstamos (truth in lending), del odómetro y de divulgación son asuntos legales: revise sus procedimientos con su abogado, porque el seguro no reemplaza el cumplimiento de la ley.
La cobertura de crimen puede pagar el robo de efectivo o depósitos por parte de empleados y ciertas pérdidas por fraude. Como los concesionarios recogen licencias de conducir, números de Seguro Social e información bancaria, también vale la pena hablar de una cobertura cibernética para una filtración de datos.
Concesionarios independientes, mayoristas y de subasta: qué cambia
Un concesionario de carros usados que vende al público tiene clientes en el lote, pruebas de manejo y más papeleo con clientes. Un mayorista puede tener poco contacto con el público, pero mueve más inventario entre subastas y concesionarios, y eso aumenta el riesgo en la carretera. Un negocio de “compre aquí, pague aquí” (buy here pay here) agrega preguntas sobre la recuperación de vehículos. Un concesionario que también hace reparaciones, trabajos de carrocería y pintura, detallado o servicio de grúa suma otra capa de riesgo de garaje.
No escoja una póliza solo por el tipo de licencia. También necesitamos saber qué hace el negocio de verdad cada día.
Vea también: Seguro para taller mecánico
Cómo reducir el riesgo en un concesionario
- Guarde las llaves en una caja o sistema de control de llaves y registre quién toma cada llave
- Cerque e ilumine el lote, use cámaras y considere candados de rueda o GPS en las unidades de más valor
- Tenga un procedimiento escrito para las pruebas de manejo y sígalo siempre
- Revise el récord de manejo de los empleados antes de que muevan inventario
- Tenga un plan de huracanes para mover el inventario a un lugar más alto o seguro
- Revise dos veces el papeleo de título, gravamen y divulgación antes de entregar el vehículo
Qué afecta el costo
El precio depende del tipo de concesionario, el valor del inventario y su punto más alto, el volumen de ventas, la ubicación del lote y su riesgo de inundación, la seguridad, la cantidad de conductores y sus récords, cómo se hacen las pruebas de manejo, las placas de concesionario, los reclamos anteriores, si hay reparación o detallado, los límites que pide y las coberturas que escoge. El valor del inventario en el lote y de los carros de clientes bajo su cuidado puede cambiar mucho la prima.
Vea también: ¿Cuánto cuesta un seguro comercial en Florida?
Información para cotizar
Tenga a mano el nombre legal del negocio, el tipo de licencia que tiene o que va a sacar, la dirección del concesionario, las ventas anuales esperadas, la cantidad de vehículos y el valor promedio y máximo del inventario, los dueños y empleados que manejan con los datos de sus licencias, la cantidad de placas de concesionario, cómo hace las pruebas de manejo, los detalles de seguridad, la póliza anterior y el historial de reclamos (loss runs), cualquier servicio o reparación, los límites que necesita y lo que le exijan el banco, la financiera del plan de piso o la licencia.
Vea también: Certificado de seguro (COI) y asegurado adicional
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro necesito para un concesionario de carros usados?
Normalmente necesita responsabilidad civil de garaje (o responsabilidad civil general con una póliza de auto comercial), cobertura del inventario en el lote, propiedad comercial y compensación al trabajador. Según cómo trabaje, también puede necesitar cobertura de vehículos de clientes y revisar sus pruebas de manejo y sus placas de concesionario.
¿Un concesionario de carros usados necesita “full cover”?
No en el sentido que se usa para un carro personal. Lo que muchos llaman “full cover” (cobertura completa) no describe un programa comercial. Un concesionario necesita las coberturas específicas que piden su operación, su licencia, sus bancos y sus contratos, revisadas una por una.
¿Es obligatorio tener seguro para ser concesionario en Florida?
Sí. La sección 320.27 de los Estatutos de Florida exige prueba de un seguro de responsabilidad civil de garaje, o de responsabilidad civil general junto con una póliza de auto comercial, que cumpla con los mínimos del estatuto para obtener la licencia de concesionario. Revise las instrucciones actuales del FLHSMV para su tipo de licencia.
¿El seguro cubre a un cliente en una prueba de manejo?
Puede cubrirlo, siempre que las pruebas de manejo estén incluidas en la póliza y declaradas a la aseguradora. La aseguradora puede exigir controles sobre los conductores, y qué póliza paga primero puede depender de las pólizas involucradas.
¿La fianza de concesionario es lo mismo que el seguro?
No. La fianza de concesionario es un requisito de licencia que protege a otras personas si el negocio no cumple ciertas obligaciones. Las pólizas de responsabilidad civil y de propiedad del negocio cumplen funciones distintas.
¿Necesito seguro si tengo placas de concesionario?
Sí. La placa no reemplaza el seguro. El uso permitido de las placas y la póliza deben revisarse juntos para que la aseguradora sepa quién maneja y para qué.
¿La cobertura de inventario en el lote incluye huracanes e inundaciones?
Depende de la póliza. Algunas pólizas de daño físico para concesionarios incluyen viento e inundación con deducibles separados, otras limitan la cobertura cuando ya hay una tormenta con nombre y otras excluyen la inundación. Revise su póliza antes de la temporada de huracanes.
¿Cuánto cuesta un seguro comercial para un concesionario?
En cotizaciones reales que nuestra agencia ha hecho para negocios de Florida, la responsabilidad civil general para talleres mecánicos y concesionarios ha costado de $600 a $7,000 al año, y la responsabilidad civil de garaje de $900 a $9,500 al año. El inventario en el lote y los carros de clientes bajo su cuidado se cotizan caso por caso. Lo que más mueve el precio es el valor del inventario, los conductores, las pruebas de manejo, la ubicación y el historial de reclamos. Vea la guía de precios (en inglés).
Sobre el autor
Raymundo Guzman
Soy Raymundo Guzman, agente de seguros independiente y dueño de Covered by Guzman. Ayudo a familias y dueños de negocio en Tampa Bay y el centro de Florida a comparar seguros comerciales, de auto y de casa con las aseguradoras disponibles para mí, en lugar de vender el producto de una sola compañía. Atiendo en inglés y español, y un miembro de nuestro equipo habla árabe.
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