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Glosario de Seguro Médico: Deducible, Copago, Redes y Más
El significado, en palabras sencillas, de los términos de su plan médico. Llame o escriba al 813-302-7151.
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Las reseñas reflejan opiniones y experiencias individuales de clientes. No garantizan una cobertura, precio, tiempo de servicio o resultado de reclamo específico.
Usted no necesita aprenderse todas las palabras del seguro para escoger un plan. Pero sí le conviene entender las que cambian lo que paga, qué médicos puede ver y qué tiene que pasar antes de que el plan pague.
Cada término tiene una definición corta y un ejemplo. Las cantidades de los ejemplos son números redondos inventados para mostrar cómo funcionan las cuentas. No son cotizaciones. Los documentos de su plan deciden cómo funciona cada término en su caso. Separamos los términos del Mercado de Seguros Médicos (Marketplace) y los de Medicare porque sus reglas son distintas.
Lo que usted paga por su seguro
Estos términos deciden cuánto paga cada mes y cuánto paga cuando recibe atención médica.
Prima
La prima es lo que usted paga para mantener su plan activo, normalmente cada mes. La paga aunque no vaya al médico.
Ejemplo: Digamos que su prima es de $350 al mes. Son $4,200 al año, aunque en todo el año no vaya al médico. Nada de eso cuenta para su deducible.
Deducible
El deducible es lo que usted paga cada año por la atención cubierta antes de que el plan empiece a pagar su parte. Algunos servicios, como la atención preventiva o las consultas con copago, pueden estar cubiertos antes de llegar al deducible. Algunos planes tienen un deducible aparte para medicamentos.
Ejemplo: Digamos que su deducible es de $3,000 y le hacen una resonancia con un monto permitido de $1,200. Usted paga los $1,200 completos y le quedan $1,800 para llegar a su deducible.
Copago
El copago es una cantidad fija que usted paga por un servicio cubierto, como una consulta o una receta. Puede ser distinto para su médico de cabecera, los especialistas y los medicamentos.
Ejemplo: Digamos que su plan tiene un copago de $30 con su médico de cabecera y de $75 con un especialista. Si en esa consulta el médico también le manda hacer análisis de sangre, el laboratorio le puede cobrar aparte.
Coaseguro
El coaseguro es la parte del costo que usted paga en forma de porcentaje, normalmente después de llegar a su deducible. Es un porcentaje del monto permitido por el plan, no de la factura completa.
Ejemplo: Digamos que ya llegó a su deducible y tiene un coaseguro del 20%. El hospital cobra $2,000 por un estudio ambulatorio y el monto permitido por el plan es de $500. Usted paga el 20% de $500, o sea, $100.
Monto permitido
El monto permitido es lo máximo que el plan reconoce por un servicio cubierto. Los proveedores de la red aceptan ese monto. Los que están fuera de la red pueden no aceptarlo.
Ejemplo: Digamos que un médico cobra $300 por una consulta y el monto permitido es de $180. Un médico de la red no le puede cobrar los otros $120. Un médico fuera de la red quizás sí, a menos que una ley lo proteja.
Máximo de gastos de bolsillo
El máximo de gastos de bolsillo es lo máximo que usted paga en un año del plan por la atención cubierta dentro de la red, sumando deducible, copagos y coaseguro. Cuando llega a ese límite, el plan paga la atención cubierta dentro de la red por el resto del año. No cuentan las primas, los servicios que el plan excluye ni la mayoría de las facturas fuera de la red.
Ejemplo: Digamos que su máximo es de $9,000 y una hospitalización le deja $14,000 entre deducible y coaseguro. Usted paga $9,000, y el plan paga el resto de los costos cubiertos dentro de la red ese año. Usted sigue pagando su prima cada mes.
En los planes del Mercado, el máximo de gastos de bolsillo no puede pasar de $10,600 para una persona y $21,200 para una familia en 2026, ni de $12,000 y $24,000 en 2027 (HealthCare.gov: límite del máximo de gastos de bolsillo (en inglés)). Estos límites cambian cada año, y actualizamos esta página cuando se publican las cifras nuevas.
Límites individuales y familiares
Muchos planes familiares tienen un límite para cada persona y otro más alto para toda la familia. Cuando una persona llega a su propio límite, el plan empieza a compartir los costos de esa persona, aunque la familia todavía no haya llegado al suyo.
Ejemplo: Digamos que su plan tiene un deducible de $3,000 por persona y de $6,000 por familia. Su hijo tiene $3,500 en facturas cubiertas, así que llega a su deducible de $3,000 y el plan empieza a compartir sus costos. Al resto de la familia todavía le faltan $3,000 para llegar al deducible familiar.
Nuestra guía de deducible, copago y coaseguro tiene más ejemplos.
Dónde recibe atención
Estos términos deciden qué médicos y hospitales puede usar y qué pasa si sale de la red del plan.
Red de proveedores
La red es la lista de médicos, hospitales y otros proveedores que tienen contrato con su plan. Una misma aseguradora puede usar redes distintas para planes distintos.
Ejemplo: Su médico puede aceptar los planes de empleador de una aseguradora, pero no sus planes del Mercado. Revise siempre el nombre exacto del plan, no solo el de la compañía.
Dentro y fuera de la red
Los proveedores dentro de la red tienen contrato con su plan y aceptan sus montos permitidos. Los de fuera de la red no. Muchos planes pagan menos, o nada, por la atención de rutina fuera de la red. Las emergencias tienen protecciones especiales.
Ejemplo: Digamos que una consulta con un especialista de la red le cuesta un copago de $75. Si su plan no paga la atención de rutina fuera de la red, la misma consulta con un médico fuera de la red le podría costar la factura completa de $250. Una consulta de rutina durante un viaje no es una emergencia.
HMO
Un plan HMO (Organización para el Mantenimiento de la Salud) usa su propia red para la atención de rutina. Muchos le piden escoger un médico de cabecera y conseguir un referido antes de ver a un especialista. Las emergencias funcionan de otra manera.
Ejemplo: Si usted va a un dermatólogo sin el referido que exige su HMO, puede tener que pagar toda la factura, digamos $200, de su bolsillo.
PPO
Un plan PPO (Organización de Proveedores Preferidos) paga atención dentro y fuera de su red, pero usted paga menos dentro de la red. Fuera de la red puede tener un deducible aparte, un coaseguro más alto y una factura por lo que pase del monto permitido.
Ejemplo: Digamos que su PPO tiene un coaseguro del 20% dentro de la red y del 40% fuera de ella. Con un monto permitido de $1,000, usted paga $200 dentro de la red o $400 fuera de ella, más cualquier saldo que le cobren.
EPO
Un plan EPO (Organización de Proveedores Exclusivos) solo cubre la atención de su red, salvo en emergencias. Muchos EPO no piden referidos.
Ejemplo: Usted puede hacer una cita con un cardiólogo de la red sin referido. Si escoge uno fuera de la red, el EPO puede no pagar nada por esa consulta.
Referido
Un referido es la autorización de su médico de cabecera para ver a un especialista o recibir otro servicio, cuando su plan lo exige. No es lo mismo que la autorización previa, que viene de la aseguradora.
Ejemplo: Su médico lo refiere a un ortopedista. El ortopedista le recomienda una cirugía de rodilla, y el plan todavía tiene que aprobar la cirugía antes de que se haga.
Facturación de saldo
La facturación de saldo es cuando un proveedor le cobra a usted la diferencia entre lo que cobra y el monto permitido por el plan. Los proveedores de la red por lo general no pueden hacerlo. Las reglas federales contra facturas sorpresa también la limitan en algunos casos, como en la mayoría de las emergencias.
Ejemplo: Digamos que un médico fuera de la red cobra $400 y el monto permitido por su plan es de $250. Si no le aplica ninguna protección, el médico le podría cobrar la diferencia de $150, además de su parte.
Use nuestra guía de redes de médicos antes de confiar en un consultorio que le dice que “acepta su seguro”.
Medicamentos y aprobación de tratamientos
Estos términos explican cómo decide un plan si cubre un medicamento o un tratamiento, y qué puede hacer usted si le dicen que no.
Formulario de medicamentos
El formulario es la lista de medicamentos que cubre el plan. Si un medicamento no está en la lista, el plan puede no pagarlo a menos que usted consiga una excepción.
Ejemplo: Su médico le receta un medicamento de marca que no está en la lista de su plan. Usted podría pagar el precio completo en la farmacia, digamos $400 al mes, a menos que su médico consiga una excepción o le cambie a un medicamento de la lista.
Nivel del medicamento
Los planes ordenan los medicamentos cubiertos en niveles. Los niveles bajos, normalmente los genéricos, le cuestan menos. Los niveles altos, como los medicamentos especializados, cuestan más. Cada plan define sus propios niveles.
Ejemplo: Digamos que un genérico del nivel 1 le cuesta $10 al mes y un medicamento de marca preferido del nivel 3 le cuesta $60. El mismo medicamento puede estar en el nivel 2 de un plan y en el nivel 4 de otro.
Autorización previa
La autorización previa significa que el plan tiene que aprobar un servicio o un medicamento antes de que usted lo reciba. La aprobación no es una promesa de pagar todas las facturas que vengan después.
Ejemplo: Su plan aprueba una resonancia para marzo. Si se la hace en mayo, o si su cobertura termina en abril, el plan puede no pagarla.
Terapia escalonada
La terapia escalonada significa que el plan quiere que usted pruebe primero un medicamento más barato antes de cubrir uno más caro. Su médico puede pedir una excepción.
Ejemplo: Digamos que el plan le pide probar un genérico de $15 durante dos meses antes de cubrir un medicamento de marca de $300. Si usted ya probó el genérico y no le funcionó, su médico puede enviar esos registros.
Límite de cantidad
Un límite de cantidad fija cuánto de un medicamento cubre el plan en cierto tiempo, por ejemplo 30 pastillas al mes.
Ejemplo: Su plan cubre 30 pastillas al mes y usted se va de viaje por seis semanas. Pregunte al plan por un resurtido para viaje antes de irse, no cuando se le acabe la medicina.
Necesidad médica
La necesidad médica es la prueba que usa el plan para decidir si un servicio es necesario para su salud según sus reglas. Además, el plan tiene que incluir ese servicio. Una nota del médico no convierte en cubierto un servicio excluido.
Ejemplo: Su médico le recomienda una cirugía para bajar de peso. El plan pide sus expedientes para revisar sus criterios. Si el plan excluye esa cirugía, no la paga aunque envíe los expedientes.
Beneficio médico y beneficio de farmacia
Algunos medicamentos se pagan con su beneficio médico, como las infusiones o las inyecciones que le ponen en el consultorio. Otros pasan por su beneficio de farmacia. Lo que usted paga puede ser muy distinto.
Ejemplo: Digamos que una infusión en una clínica va a su deducible y después a un coaseguro del 20%, mientras que una pastilla de la farmacia tiene un copago de $40.
Apelación
Una apelación es pedirle a la aseguradora o al programa que revise de nuevo una decisión. Las negaciones de reclamos, las excepciones de medicamentos y la elegibilidad del Mercado tienen cada una su propio proceso y sus propios plazos.
Ejemplo: Si su aseguradora le niega una resonancia, usted apela ante la aseguradora. Si el Mercado le da un crédito fiscal más bajo de lo que esperaba, usted apela ante el Mercado.
Nuestra guía de medicamentos explica cómo revisamos sus medicinas en un plan.
Inscripción y ayuda económica del Mercado
Estos términos aparecen cuando usted solicita un plan individual en HealthCare.gov y pide ayuda para pagarlo.
Inscripción Abierta
La Inscripción Abierta es el período de cada año para inscribirse en un plan del Mercado o cambiarlo. Para la cobertura de 2027, la Inscripción Abierta empieza el 1 de noviembre de 2026. Inscríbase a más tardar el 15 de diciembre para que la cobertura empiece el 1 de enero, y confirme la fecha final en HealthCare.gov: fechas y plazos (en inglés).
Ejemplo: Si escoge un plan el 10 de diciembre, su cobertura puede empezar el 1 de enero. Si espera hasta después del 15 de diciembre, empezará más tarde, si todavía puede inscribirse.
Período Especial de Inscripción
Un Período Especial de Inscripción le permite inscribirse fuera de la Inscripción Abierta después de ciertos cambios en su vida, como perder el seguro del trabajo, mudarse, casarse o tener un bebé. Por lo general, usted tiene 60 días antes o 60 días después del evento para inscribirse (HealthCare.gov: Período Especial de Inscripción (en inglés)).
Ejemplo: Su seguro del trabajo termina el 30 de junio. Usted puede escoger un plan del Mercado en los 60 días antes o después de esa fecha. Perder un cliente cuando trabaja por su cuenta no es, por sí solo, un evento que califica.
Hogar para los impuestos
Su hogar para los impuestos es usted, su cónyuge si declaran juntos y las personas que usted declara como dependientes. No es todo el que vive en su dirección.
Ejemplo: Un compañero de cuarto que comparte la renta con usted no forma parte de su hogar para los impuestos. Un hijo que usted declara y que está estudiando en otra ciudad sí forma parte.
Ingreso bruto ajustado modificado (MAGI)
El MAGI es la cifra de ingreso que usa el Mercado. Parte del ingreso bruto ajustado de su declaración de impuestos y le suma algunas cosas, como los beneficios del Seguro Social que no pagan impuestos.
Ejemplo: Digamos que su negocio vende $80,000 y tiene $30,000 de gastos del negocio. Su ingreso para la solicitud parte de los $50,000 de ganancia, no de los $80,000 de ventas.
Crédito fiscal para primas
El crédito fiscal para primas baja su pago mensual en un plan del Mercado. Usted puede recibirlo por adelantado según el ingreso que calcula para el año, y se ajusta cuando presenta su declaración de impuestos.
Ejemplo: Digamos que usted calcula un ingreso de $40,000 y recibe $300 al mes de crédito por adelantado. Si al final gana $55,000, su crédito puede ser menor y quizás tenga que devolver una parte al declarar impuestos. Reporte los cambios de ingreso durante el año para evitar sorpresas.
Reducciones de costos compartidos
Las reducciones de costos compartidos bajan su deducible, sus copagos y su máximo de gastos de bolsillo si usted califica por su ingreso. En la mayoría de los casos, solo las recibe en un plan Plata.
Ejemplo: Digamos que un plan Bronce tiene un deducible de $7,500 y que, con las reducciones, un plan Plata tiene un deducible de $750. Si usted va al médico con frecuencia, el plan Plata le puede salir más barato en el año, aunque la prima sea más alta.
Fecha de inicio de la cobertura
Es el día en que empieza su cobertura. Normalmente no es el día en que presenta la solicitud, y es posible que tenga que pagar la primera prima antes de que empiece.
Ejemplo: Usted se muda, presenta su solicitud el 10 de marzo y escoge un plan. Su cobertura puede empezar el 1 de abril, así que el plan nuevo no cubre una consulta del 12 de marzo.
Formulario 1095-A
El Mercado envía el Formulario 1095-A a principios de año. Muestra su cobertura y los créditos fiscales que se pagaron, y usted lo necesita para declarar impuestos. No es una factura médica.
Ejemplo: Entregue el formulario a su preparador de impuestos. Si tiene personas o meses equivocados, pida al Mercado que lo corrija antes de declarar.
Términos de Medicare que van aparte
Medicare tiene su propio vocabulario. Estos términos se aplican a Medicare, no a los planes del Mercado.
Medicare Original
Medicare Original son la Parte A y la Parte B, que administra el gobierno federal. Usted puede usar cualquier médico u hospital de Estados Unidos que acepte Medicare. Es distinto de un plan Medicare Advantage, que ofrece una compañía privada.
Ejemplo: En Medicare Original, usted normalmente paga el 20% del monto aprobado por Medicare para los servicios de la Parte B después de su deducible, y no hay un límite anual de lo que paga a menos que tenga otra cobertura. Los planes Medicare Advantage sí tienen un límite anual (Medicare.gov: comparar Medicare Original y Medicare Advantage (en inglés)).
Parte A y Parte B
La Parte A es el seguro de hospital. La Parte B cubre consultas médicas, atención ambulatoria y otros servicios médicos. Para 2026, la prima estándar de la Parte B es de $202.90 al mes, el deducible de la Parte B es de $283 y el deducible de hospital de la Parte A es de $1,736 por período de beneficios (CMS: cifras de las Partes A y B de Medicare en 2026 (en inglés)).
Ejemplo: Digamos que lo internan en el hospital en 2026. La Parte A tiene un deducible de $1,736 para ese período de beneficios. Los médicos que lo atienden en el hospital le cobran a la Parte B.
Medicare Advantage (Parte C)
Un plan Medicare Advantage es un plan privado que le da sus beneficios de la Parte A y la Parte B. Muchos incluyen cobertura de medicamentos y beneficios adicionales, como dental. La mayoría usan una red y pueden exigir autorización previa.
Ejemplo: Su plan Medicare Advantage HMO puede cubrir un reemplazo de rodilla solo en un hospital de la red y solo después de aprobar la cirugía.
Parte D
La Parte D es la cobertura de medicamentos de Medicare. Se vende como un plan de medicamentos separado o viene incluida en muchos planes Medicare Advantage. El límite anual de gastos de bolsillo para los medicamentos cubiertos de la Parte D es de $2,100 en 2026 y de $2,400 en 2027 (Medicare.gov: costos de los planes de medicamentos (en inglés)).
Ejemplo: Digamos que usted toma un medicamento cubierto muy caro y para junio de 2026 ya pagó $2,100 en medicamentos cubiertos de la Parte D. Por el resto de 2026 no paga nada más por sus medicamentos cubiertos de la Parte D. Ese dinero no cuenta para el límite médico de un plan Medicare Advantage.
Ayuda Adicional
La Ayuda Adicional es un programa federal que baja los costos de medicamentos de Medicare para personas con ingresos y ahorros limitados. También se llama subsidio por bajos ingresos (LIS). Para 2026, Medicare.gov indica límites de ingreso de $23,940 al año para una persona y $32,460 para un matrimonio, y límites de recursos de $18,090 y $36,100 (Medicare.gov: ayuda con los costos de medicamentos (en inglés)).
Ejemplo: Una persona soltera con un ingreso de $20,000 al año y $10,000 en ahorros está por debajo de los dos límites de 2026 y podría calificar. La Ayuda Adicional puede bajar la prima, el deducible y los copagos de su plan de medicamentos.
Programas de Ahorros de Medicare
Los Programas de Ahorros de Medicare son programas estatales que ayudan a pagar costos de Medicare, como la prima de la Parte B, a personas con ingresos y ahorros limitados.
Ejemplo: Si usted califica, el programa puede pagar su prima de la Parte B de $202.90 al mes en 2026. Son unos $2,435 al año que usted ya no paga.
C-SNP y D-SNP
Los Planes para Necesidades Especiales son planes Medicare Advantage para ciertos grupos. Un C-SNP es para personas con ciertas enfermedades crónicas, como diabetes o insuficiencia cardíaca. Un D-SNP es para personas que tienen Medicare y Medicaid a la vez.
Ejemplo: Tener diabetes puede hacerlo elegible para un C-SNP. No lo hace elegible para un D-SNP, que también exige tener Medicaid.
Calificaciones de estrellas
Medicare califica los planes Medicare Advantage y los planes de medicamentos de 1 a 5 estrellas por su calidad y servicio. Una calificación alta no le dice si sus médicos y sus medicamentos están cubiertos.
Ejemplo: Un plan de 4.5 estrellas puede dejar fuera al especialista que usted ve cada mes, así que revise la red primero.
Vea Medicare explicado y el sitio oficial de Medicare para saber más del programa.
Cuentas, dinero del empleador y documentos del plan
Estos términos tratan de las cuentas de ahorro para la salud, los reembolsos del empleador y los documentos que explican su plan.
Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Una HSA le permite apartar dinero con ventajas de impuestos para sus gastos médicos. Solo puede depositar dinero mientras tenga un plan de deducible alto que califique para una HSA. Para 2026, una persona elegible puede aportar hasta $4,400 con cobertura individual o $8,750 con cobertura familiar; para 2027, los límites son $4,500 y $9,000. Si tiene 55 años o más, puede aportar $1,000 adicionales (IRS, Rev. Proc. 2025-19 (en inglés); IRS, Rev. Proc. 2026-24 (en inglés)).
Ejemplo: Digamos que usted deposita $200 al mes en su HSA y después paga con ella su parte de $1,200 por una resonancia. La cuenta paga su parte; no cambia lo que cubre su plan.
ICHRA
Un ICHRA es dinero que su empleador le da cada mes para comprar su propio plan de salud. Si la oferta se considera asequible, usted no puede recibir en su lugar un crédito fiscal del Mercado.
Ejemplo: Su empleador le ofrece $400 al mes por medio de un ICHRA. Antes de aceptar, revise si la oferta se considera asequible, porque eso decide si puede usar un crédito fiscal.
Resumen de Beneficios y Cobertura (SBC)
El SBC es un resumen corto de los costos y beneficios de un plan en un formato estándar, para que sea fácil comparar planes. No es la póliza completa.
Ejemplo: El SBC muestra un copago de $40 con especialistas y un deducible de $5,000. Para ver las exclusiones y las reglas de aprobación, lea los documentos completos del plan.
Evidencia de Cobertura (EOC)
La Evidencia de Cobertura es el reglamento completo de un plan de Medicare: beneficios, costos, reglas y sus derechos. Los planes envían una actualizada cada año.
Ejemplo: Un anuncio dice que un plan tiene beneficios dentales. La EOC muestra los detalles, como un límite dental anual de, digamos, $1,500 y qué dentistas puede usar.
Para definiciones oficiales, vea el glosario de HealthCare.gov (en inglés). Para las reglas de las HSA, vea la Publicación 969 del IRS (en inglés). Cuando quiera comparar planes reales, llámenos o escríbanos al 813-302-7151.
No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Para información sobre todas sus opciones, comuníquese con Medicare.gov, llame al 1-800-MEDICARE o contacte a su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) local.
Preguntas frecuentes
¿La prima cuenta para el deducible o el máximo de gastos de bolsillo?
No. Las primas no cuentan para su deducible ni para su máximo de gastos de bolsillo. Por ejemplo, si paga $350 al mes, nada de esos $4,200 al año cuenta para esos límites.
¿Un copago significa que no habrá otro cargo en la consulta?
No, puede haber otros cargos. El copago cubre la consulta, pero los análisis, las inyecciones o los procedimientos de esa misma visita se pueden cobrar aparte, y algunos pueden ir a su deducible.
¿Un coaseguro del 20% es el 20% de la factura completa?
No. Es el 20% del monto permitido por el plan, no de la factura completa. Por ejemplo, si la factura es de $1,000 y el monto permitido es de $600, usted paga $120 una vez que llegó a su deducible. Las facturas fuera de la red pueden funcionar distinto.
¿El referido y la autorización previa son lo mismo?
No. El referido viene de su médico y la autorización previa viene de la aseguradora. Algunos servicios necesitan los dos.
¿El Mercado y Medicare usan las mismas fechas de inscripción?
No. Tienen fechas distintas. La Inscripción Abierta del Mercado para 2027 empieza el 1 de noviembre de 2026. La Inscripción Abierta anual de Medicare va del 15 de octubre al 7 de diciembre.
¿Un beneficio cubierto significa que aprobarán cualquier solicitud?
No. Un servicio cubierto todavía tiene que cumplir las reglas del plan, como usar la red, conseguir la autorización previa cuando se exige y cumplir los criterios médicos.
Esta guía es información general, no asesoría legal, fiscal ni médica. Los documentos de su plan, incluido el Resumen de Beneficios y Cobertura, determinan qué está cubierto y cuánto paga.
Sobre el autor
Raymundo Guzman
Soy Raymundo Guzman, agente de seguros independiente con licencia y dueño de Covered by Guzman. En seguro médico ayudo a personas, familias y pequeños negocios en Florida a comparar planes de Obamacare, Medicare Advantage y Parte D, y seguros dentales y de visión, revisando sus doctores y medicinas antes de enviar una solicitud. Atiendo en español e inglés, y una persona de nuestro equipo habla árabe. Normalmente nos reunimos por teléfono o video, y sigo disponible después de la inscripción.
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