Seguro para Supermercados, Bodegas y Tiendas de Abarrotes en Florida

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Raymundo Guzman

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Las reseñas reflejan opiniones y experiencias individuales de clientes. No garantizan una cobertura, precio, tiempo de servicio o resultado de reclamo específico.

Un supermercado tiene varios riesgos al mismo tiempo. Los clientes pueden resbalar, la mercancía refrigerada se puede dañar, los compresores pueden fallar, la comida preparada puede traer reclamos de responsabilidad por productos, los empleados se pueden lastimar y el servicio de entrega crea un riesgo de auto. Varios de esos riesgos no caen bajo la responsabilidad civil general, y una bodega de barrio enfrenta casi las mismas preguntas que un supermercado grande, solo que en otra escala.

Empezamos por separar lo que hace la tienda: venta de abarrotes, deli o carnicería, comida preparada, cerveza y vino, entregas, valor de la refrigeración, inventario, nómina y propiedad. Así es más fácil ver qué va bajo responsabilidad civil, propiedad, avería de equipo, pérdida de alimentos, auto y compensación al trabajador.

¿Qué seguro necesita un supermercado?

Según cómo trabaje, un programa para un supermercado en Florida normalmente incluye:

Responsabilidad civil general (general liability) para lesiones de clientes y daños a la propiedad en el local.
Responsabilidad por productos para la comida que la tienda vende, prepara o empaca.
Propiedad comercial para el edificio o las mejoras al local, estantes, refrigeradores, cajas registradoras e inventario.
Pérdida de alimentos (spoilage) y avería de equipo (equipment breakdown) para la mercancía refrigerada y congelada.
Ingreso del negocio (business income) después de una pérdida cubierta que cierre la tienda.
Compensación al trabajador (workers' compensation) para cajeros, surtidores, carniceros, empleados del deli y choferes.
Auto comercial o auto alquilado y no propio (hired and non-owned auto) cuando la tienda hace entregas.
Crimen, ciberseguridad y responsabilidad por venta de alcohol donde aplique.

Responsabilidad civil: resbalones y lesiones de clientes

Pisos mojados en el área de frutas y vegetales, bebidas derramadas, hielo derretido cerca de los congeladores, carritos, gatos de paletas y pasillos llenos pueden causar reclamos por lesiones de otras personas. La responsabilidad civil general es la cobertura principal para estos riesgos del local.

Florida tiene un estatuto específico para estos casos. Según la sección 768.0755 de los Estatutos de Florida, cuando una persona resbala y se cae por una sustancia extraña transitoria en un establecimiento comercial, la persona lesionada debe probar que el negocio tenía conocimiento real o implícito de la condición peligrosa y que debió haber actuado para corregirla. El conocimiento implícito se puede demostrar si la condición existió el tiempo suficiente para que el negocio debiera saberlo, o si ocurría con regularidad y era previsible. Por eso los registros de inspección de pisos, las alfombras en las entradas y los videos de las cámaras pesan tanto en un reclamo de supermercado.

Por ejemplo, si una clienta resbala en agua que gotea del sistema de rociado de vegetales y la tienda sabía que llevaba días goteando, el reclamo puede revisarse bajo la responsabilidad civil general, y los registros de la tienda pueden influir mucho en cómo se maneja.

Estatutos de Florida, sección 768.0755 (sustancia extraña transitoria): página oficial (en inglés)

Vea también: Seguro de Responsabilidad Civil General para Negocios en Florida

Pérdida de alimentos y falla de refrigeración

La mercancía refrigerada y congelada puede representar una parte grande del valor de la tienda. La pérdida de alimentos y la avería de equipo deben hablarse específicamente. Ninguna de las dos debe darse por hecha solo porque la tienda tiene seguro de propiedad. Hay tres situaciones que muchas veces se manejan de forma distinta:

Un compresor o un cuarto frío se daña mecánicamente: la cobertura de avería de equipo puede pagar la reparación, y una extensión o endoso de pérdida de alimentos puede aplicar a la comida.
Se va la luz por una tormenta fuera del local: esto puede depender de lo que diga la póliza sobre interrupción del servicio público (utility service interruption), que algunas pólizas agregan por endoso con su propio límite y período de espera.
Un riesgo cubierto como un incendio daña la tienda: la pérdida de alimentos puede ser parte del reclamo de propiedad, según lo que diga la póliza.

Por ejemplo, después de que un huracán deja la tienda sin luz por tres días, una tienda con planta eléctrica y registros de temperatura está en una posición muy distinta a una tienda sin respaldo y sin registros. La causa de la pérdida, los deducibles, los períodos de espera y los endosos importan.

Local, inventario e ingreso del negocio

La cobertura de propiedad puede incluir el edificio, las mejoras al local, los estantes, los refrigeradores, el equipo de punto de venta, el contenido y la mercancía. El inventario suele subir antes de los días festivos y antes de la temporada de huracanes, así que los valores deben reflejar el inventario máximo, no un mes promedio. Si la tienda alquila, revise el contrato de arrendamiento para ver quién asegura el edificio, el techo y los sistemas de refrigeración.

En Florida, muchas pólizas de propiedad comercial tienen un deducible separado para viento o tormenta con nombre, y las inundaciones normalmente están excluidas de las pólizas de propiedad comunes, así que puede ser necesario revisar una póliza de inundación aparte. La cobertura de ingreso del negocio puede ayudar después de que una pérdida cubierta interrumpe las operaciones, según los términos de la póliza y el período de restauración.

Vea también: Seguro de Propiedad Comercial para Negocios en Florida

Responsabilidad por productos: carnicería, deli y comida preparada

La comida preparada cambia el riesgo. Un cliente que se enferma después de comer pollo del deli, o que tiene una reacción alérgica por un producto sin etiqueta, puede presentar un reclamo por productos. Dígale a la aseguradora si la tienda tiene deli, carnicería, panadería, comida caliente, servicio de banquetes (catering) o productos de marca propia, y si importa productos directamente. Las tiendas que importan mercancía por su cuenta pueden cargar con más responsabilidad por el producto si no se puede localizar al fabricante extranjero.

En Florida, el Departamento de Agricultura y Servicios al Consumidor de Florida (FDACS) exige un permiso de alimentos a toda persona o negocio que opere un establecimiento de alimentos, con excepciones limitadas, y el permiso se renueva cada año (sección 500.12 de los Estatutos de Florida). Si la tienda también tiene mesas o servicio tipo restaurante, confirme con el estado qué agencia otorga el permiso para esa parte de la operación.

FDACS, permiso de establecimiento de alimentos al por menor: página oficial (en inglés)
Estatutos de Florida, sección 500.12 (permisos de alimentos): página oficial (en inglés)

Venta de cerveza y vino: responsabilidad por venta de alcohol

Para vender alcohol se necesita una licencia de la División de Bebidas Alcohólicas y Tabaco del Departamento de Regulación Comercial y Profesional de Florida (DBPR). El estatuto de Florida sobre venta de alcohol, sección 768.125, generalmente limita la responsabilidad del vendedor por lesiones causadas por un adulto intoxicado, pero el vendedor que de forma voluntaria e ilegal le vende a alguien menor de la edad legal para tomar, o que a sabiendas le sirve a una persona habitualmente adicta al alcohol, puede ser responsable.

Muchas pólizas de responsabilidad civil general incluyen una exclusión de responsabilidad por venta de alcohol (liquor liability) que puede aplicar a negocios que venden alcohol, así que las ventas de alcohol deben separarse del resto de las ventas y esa responsabilidad debe revisarse como una cobertura propia.

DBPR, Bebidas Alcohólicas y Tabaco: página oficial (en inglés)
Estatutos de Florida, sección 768.125 (responsabilidad por venta de alcohol): página oficial (en inglés)

Vehículos de entrega y auto alquilado y no propio

Las vans de entrega que son de la tienda van bajo auto comercial. Si los empleados usan sus carros personales para mandados, ir al banco o hacer entregas, la cobertura de auto alquilado y no propio puede ser necesaria, porque una póliza de auto personal puede no pagar como el dueño espera cuando el uso es de negocio. Si la tienda usa una aplicación de entregas de terceros, lea el contrato de la plataforma para ver qué le exige a la tienda.

Vea también: Seguro de auto alquilado y no propio (página en inglés)

Compensación al trabajador para empleados de supermercado

Cajeros, surtidores, empleados del deli, carniceros, choferes y gerentes tienen tareas distintas y lesiones distintas: cajas pesadas, cortaduras con cuchilla, lesiones con rebanadoras y sierras de carne, caídas de escaleras y resbalones en el cuarto frío. Según la División de Compensación al Trabajador de Florida, los empleadores fuera de la construcción con cuatro o más empleados deben tener compensación al trabajador, y los oficiales de corporación y miembros de LLC cuentan dentro de ese número. La nómina debe clasificarse según el trabajo real.

Requisitos de compensación al trabajador del DFS de Florida: página oficial (en inglés)

Vea también: Compensación al trabajador en Florida

Crimen, manejo de efectivo y riesgo cibernético

Los supermercados y las bodegas manejan efectivo, y algunos también cambian cheques, venden giros postales o reciben pagos de facturas. La cobertura de crimen puede revisarse para robo por empleados, asalto y dinero dentro y fuera del local, según la póliza. Los pagos con tarjeta y los programas de lealtad crean un riesgo con los datos, así que puede valer la pena hablar de cobertura cibernética si la tienda guarda información de clientes o usa cajas registradoras conectadas en red. Si la tienda también vende gasolina, vea nuestra página de seguro para gasolineras y tiendas.

Lo que pregunta la aseguradora y qué documentos preparar

Ventas anuales, separadas entre abarrotes, comida preparada, cerveza y vino y otros productos.
Nómina por tipo de trabajo y número de empleados.
Pies cuadrados, tipo de construcción, edad del techo e información de mitigación de viento si el edificio es suyo.
Requisitos de seguro del contrato de arrendamiento.
Valor del inventario en su punto más alto, y valor y edad de los equipos de refrigeración.
Planta eléctrica, alarmas de temperatura y detalles de monitoreo.
Permiso de alimentos de FDACS y cualquier licencia de alcohol del DBPR.
Detalles de entregas, lista de vehículos y lista de choferes.
Páginas de declaraciones actuales y cinco años de historial de reclamos (loss runs).

Para contratos de arrendamiento y de proveedores, vea nuestra guía sobre el certificado de seguro.

Cómo reducir el riesgo en la tienda

Lleve registros escritos de inspección de pisos, especialmente en frutas y vegetales, congelados y entradas.
Use alfombras y letreros de piso mojado, y arregle las filtraciones rápido.
Lleve registros de temperatura e instale alarmas en los refrigeradores que avisen fuera de horario.
Entrene al personal del deli en el uso de protectores de rebanadoras y guantes anticorte.
Pida identificación en cada venta de cerveza y vino y guarde los registros de entrenamiento.
Use cámaras, cajas fuertes de depósito y poco efectivo en las cajas.
Tenga un plan escrito de huracanes para el inventario, la planta eléctrica y el cierre.

Programas de seguro y qué afecta el costo

Las ventas, la nómina, los pies cuadrados, la comida preparada, el alcohol, el valor de la refrigeración, el inventario, las entregas, el historial de reclamos, la seguridad, el tipo de construcción, los deducibles y los límites solicitados pueden afectar el precio. La aseguradora decide si acepta el negocio, en qué términos y a qué precio. Vea nuestra guía sobre cuánto cuesta un seguro comercial.

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Preguntas frecuentes

¿Los supermercados tienen seguro?

La mayoría sí. Los supermercados normalmente tienen una combinación de responsabilidad civil, propiedad, refrigeración y pérdida de alimentos, compensación al trabajador y otras coberturas según la operación, y los dueños de locales y prestamistas muchas veces exigen ciertas coberturas.

¿Qué tipo de seguro necesita una tienda de abarrotes?

Normalmente necesita responsabilidad civil general y propiedad, y después conviene revisar pérdida de alimentos y avería de equipo, ingreso del negocio, compensación al trabajador, crimen, responsabilidad por productos para comida preparada, responsabilidad por venta de alcohol y entregas.

¿El seguro cubre comida dañada por un apagón después de un huracán?

Depende de la causa de la pérdida y de lo que diga la póliza sobre pérdida de alimentos, avería de equipo o interrupción del servicio público, incluyendo períodos de espera y deducibles. Revise su póliza antes de la temporada de huracanes.

¿Necesito compensación al trabajador para una bodega pequeña en Florida?

Sí, si tiene cuatro empleados o más. Según la División de Compensación al Trabajador de Florida, los empleadores fuera de la construcción con cuatro o más empleados deben tener cobertura, y los oficiales de corporación y miembros de LLC cuentan. Confirme su número de empleados y las exenciones antes de depender de esa regla.

¿La responsabilidad civil general cubre un reclamo por intoxicación alimentaria?

Puede cubrirlo. Una enfermedad causada por comida que vendió la tienda puede revisarse bajo la parte de productos y operaciones terminadas de una póliza de responsabilidad civil general, según los límites y las exclusiones de la póliza.

¿Necesito cobertura por venta de alcohol si solo vendo cerveza y vino para llevar?

Sí, conviene revisarla. Muchas pólizas de responsabilidad civil general tienen una exclusión por venta de alcohol que puede aplicar a negocios que venden alcohol, aun cuando la venta es para llevar.

¿Cuál es el mejor seguro para un local comercial?

No existe una sola póliza que sea la mejor para cualquier negocio. La cobertura debe corresponder al contrato de arrendamiento, la propiedad, el inventario y la operación.

¿Cuánto cuesta un seguro para un supermercado o bodega?

En cotizaciones reales que nuestra agencia ha hecho para negocios de Florida, la responsabilidad civil general para negocios de venta al por menor ha costado de $300 a $3,500 al año, y la propiedad comercial de $700 a $11,000 al año. Las pólizas de propiedad comercial y las pólizas para dueños de negocio en Florida normalmente llevan un deducible aparte por huracán que no se refleja en estos precios. Lo que más mueve el precio son las ventas, la nómina, la comida preparada, el alcohol, la refrigeración y el historial de reclamos. Vea la guía de precios (en inglés).

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