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Revisado por Raymundo Guzman, agente con licencia en Florida (Licencia #W512374). Actualizado el
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Atendemos clientes en Florida y trabajamos con varias aseguradoras para ayudar a personas, familias y dueños de negocio a comparar opciones de cobertura.
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3 months ago
Las reseñas reflejan opiniones y experiencias individuales de clientes. No garantizan una cobertura, precio, tiempo de servicio o resultado de reclamo específico.
El seguro de auto alquilado y no propio cubre dos situaciones distintas: los vehículos que usted alquila o toma prestados, y los vehículos que los empleados manejan para el trabajo y que no pertenecen al negocio.
¿Cuánto cuesta el seguro de auto alquilado y no propio?
No hay un precio estándar para el seguro de auto alquilado y no propio (HNOA, por sus siglas en inglés: hired and non-owned auto). La aseguradora fija la prima después de la suscripción (underwriting), según cómo su negocio use vehículos alquilados, prestados y de sus empleados.
Para tener una idea general de precios, vea nuestra guía de precios del seguro comercial y nuestra guía de costo del seguro de auto comercial en Florida. Ninguna da un precio aparte para HNOA, así que una cotización hecha con sus datos es la única forma de obtener un número real.
Qué influye en la prima
- Empleados que manejan: cuántos usan su propio carro para el trabajo, con qué frecuencia y qué distancia recorren.
- Vehículos alquilados y prestados: con qué frecuencia alquila, qué tipo de vehículo (carro, van, box truck) y el costo anual de alquiler, es decir, lo que gasta en alquileres en un año.
- Radio de operación: viajes locales, regionales o de larga distancia.
- Tipo de trabajo: mandados y visitas de ventas, entregas, pasajeros, o equipo y materiales que se transportan.
- Historial de reclamos y cómo aprueba y supervisa a los choferes.
- Límites: el límite de responsabilidad civil que escoja o que exijan sus contratos.
Dónde va el HNOA en su póliza
El HNOA normalmente se agrega como endoso (endorsement) a una póliza de auto comercial o a otra póliza de negocio, y a veces se coloca por separado. Si el negocio no tiene vehículos propios, vea nuestra página sobre auto no propio sin vehículos de la compañía (en inglés).
Qué incluye una cotización de HNOA
Una cotización debe mostrar el límite de responsabilidad civil, si cubre autos alquilados, autos no propios o ambos, cualquier opción de daño físico para vehículos alquilados si la aseguradora la ofrece, los deducibles, las exclusiones, y si el HNOA es un endoso o una póliza aparte. Compare las cotizaciones con los mismos límites y la misma redacción, no solo por la prima.
Datos que necesitamos para un precio real
- Cuántos empleados manejan para el trabajo y para qué son los viajes.
- Con qué frecuencia alquila o toma prestados vehículos, los tipos de vehículo y lo que gastó en alquileres en los últimos 12 meses.
- La distancia o el radio habitual de los viajes.
- Su tipo de negocio y el trabajo que hace.
- Cualquier requisito de contrato sobre límites de HNOA o redacción de asegurado adicional.
- Su póliza actual y su historial reciente de reclamos.
Envíe esos datos con el formulario de esta página, por nuestra página de solicitud de cotización, o llame o escriba al 813-302-7151, todos los días, de 8am a 9pm. Cotizar no le cuesta nada: la aseguradora paga la comisión de la agencia.
Dos categorías distintas
Una van de carga alquilada y el carro personal de un empleado son vehículos que el negocio no posee, pero generan preguntas diferentes.
Los autos alquilados (hired autos) pueden incluir vehículos que el negocio alquila, contrata, arrienda con leasing o toma prestados, según la definición de la póliza.
Los autos no propios (non-owned autos) suelen incluir los vehículos de los empleados que se usan en el negocio, también sujetos a la redacción de la póliza.
La cobertura de auto alquilado y no propio, que a menudo se abrevia HNOA, puede dar protección de responsabilidad civil al negocio cuando se usan vehículos que califican para fines de negocio cubiertos. La póliza, los símbolos, los endosos y los hechos del viaje determinan la respuesta.
Escenario: la van alquilada de reemplazo
La van de trabajo de un contratista está en el taller, así que el negocio alquila otra por una semana. El dueño puede suponer que la póliza de auto comercial da automáticamente la misma protección de responsabilidad civil y de daño físico para el alquiler.
Revise eso primero, porque la responsabilidad civil de autos alquilados y el daño físico de autos alquilados son preguntas diferentes. El contrato de alquiler también puede hacer al negocio responsable por pérdida de uso, pérdida de valor, cargos administrativos u otros montos que una póliza de seguro quizá no cubra por completo.
Envíenos el contrato de alquiler y pregunte qué hacen la póliza comercial, el beneficio de la tarjeta de crédito y la opción de la compañía de alquiler antes de rechazar la protección.
Escenario: el carro personal del empleado
A un empleado le piden recoger materiales de trabajo en su carro personal y causa un accidente. La póliza personal del empleado puede entrar en juego, y el empleador puede enfrentar responsabilidad porque el viaje era para el negocio.
La responsabilidad civil de auto no propio puede proteger al negocio en un reclamo cubierto, pero por lo general no repara el carro del empleado. Nuestra guía sobre vehículos de empleados usados para el negocio (en inglés) cubre las preguntas sobre el control de los choferes y la póliza personal.
Escenario: la pickup prestada
El dueño de un negocio pide prestada la pickup de un familiar para mover equipo de la compañía después de que se descompone el camión de siempre. “Prestado” no significa automáticamente que aplique la cobertura de autos alquilados. Las definiciones de la póliza pueden tratar de forma distinta los autos prestados por empleados, dueños, socios o miembros del hogar. Hay que identificar el permiso del dueño, el dueño del vehículo, el chofer y el motivo del viaje.
Pregunte antes de usar el vehículo sustituto cuando sea posible. Confirme las preguntas de responsabilidad civil y de daño físico con las aseguradoras tanto del negocio como del dueño del vehículo.
Escenario: el contrato exige HNOA
Un administrador de propiedades o un contratista general puede pedirle a un negocio de servicios que demuestre responsabilidad civil de auto alquilado y no propio aunque la compañía no tenga vehículos. El requisito puede tener sentido porque los empleados manejan carros personales para visitar clientes, pero el dueño debe enviar el contrato completo, no solo la página del certificado.
Revise el límite pedido, la redacción de asegurado adicional o asegurado designado, la renuncia (waiver), la redacción primaria y no contributiva, el requisito de póliza umbrella y si el formulario de HNOA propuesto respalda la operación. Un pedido de certificado que llega el día antes de empezar el trabajo puede requerir suscripción o un endoso que no se puede crear al instante.
Qué puede ayudar a cubrir el HNOA
Según el formulario y la cobertura que se escoja, el HNOA puede responder a la responsabilidad civil del negocio que surja de:
- Alquileres de vehículos a corto plazo
- Vehículos prestados que se usan para el trabajo de la compañía
- Vehículos personales de empleados usados para mandados, visitas de ventas, visitas a clientes o entregas
- Ciertos requisitos de contrato sobre responsabilidad civil de autos alquilados y no propios
Cómo influye la frecuencia en la suscripción
Alquilar una van de reemplazo por tres días es una exposición distinta a usar camiones alquilados todas las semanas, y un empleado que hace depósitos bancarios de vez en cuando no es igual que un equipo de entregas que maneja carros personales todo el día. Las aseguradoras pueden pedir el costo estimado de alquiler, el número de choferes, las millas recorridas, recibos, o información de nómina o ingresos para entender la exposición.
Sea específico sobre la frecuencia normal y el uso máximo. Minimizar la rutina para que suene “ocasional” puede crear una solicitud inexacta, y exagerar cada uso teórico puede mandar la cuenta a la clase equivocada.
Lista de revisión del contrato de alquiler
Antes de rechazar una opción de la compañía de alquiler, revise:
- Quién está autorizado a manejar.
- Si el alquiler está a nombre del negocio o de una persona.
- Los límites de responsabilidad civil y cualquier mínimo estatal que ofrezca la compañía de alquiler.
- La renuncia por daños (damage waiver) y sus exclusiones.
- Las obligaciones por pérdida de uso, pérdida de valor y cargos administrativos.
- Restricciones geográficas, de remolque, de entrega o de usos prohibidos.
- Lo que dice la póliza comercial sobre la responsabilidad civil y el daño físico de autos alquilados.
- Los beneficios de la tarjeta de crédito pueden excluir alquileres de negocio o ciertos tipos de camión. Verifique el beneficio específico en lugar de suponer que la tarjeta resuelve la exposición al daño.
Proceso de cotización y renovación
- Haga una lista de todas las formas en que el negocio usa vehículos que no son suyos.
- Separe los alquileres y los autos prestados de los autos de los empleados.
- Identifique choferes, frecuencia, radio, pasajeros, propiedad que se transporta y contratos.
- Compare el formulario de HNOA propuesto, el límite y las exclusiones con esos datos.
- En la renovación, actualice el número de choferes, la frecuencia de alquiler, el uso de contratistas y los acuerdos nuevos.
Si el negocio empieza a comprar vehículos, avise a la agencia. La cobertura solo para autos no propios no debe tratarse como sustituto de agregar a la póliza los autos recién comprados.
Reporte de reclamos y evidencia
Después de un accidente con un vehículo alquilado, prestado o de un empleado, anote quién autorizó el viaje, el propósito de negocio, el dueño del vehículo o la compañía de alquiler, el chofer, los pasajeros, la propiedad que se transportaba y todas las pólizas que puedan aplicar. Conserve el contrato de alquiler, los recibos, la orden de trabajo, las fotografías y los avisos de reclamo. Reporte con rapidez siguiendo las instrucciones que apliquen y evite negociar la responsabilidad antes de que las aseguradoras revisen los hechos.
Cambios en el negocio que deben reabrir la revisión de HNOA
Llame cuando la compañía empiece a alquilar camiones más grandes, use los alquileres con más frecuencia, permita que nuevos grupos de empleados manejen, empiece a reembolsar millas, acepte trabajo de entregas o de pasajeros, use contratistas independientes, firme un nuevo acuerdo con un proveedor o compre su primer vehículo. Estos cambios pueden afectar la elegibilidad, los estimados de exposición y el lugar donde corresponde la cobertura.
Vuelva a hacer la revisión también cuando un empleado se convierta en chofer regular o cuando una práctica temporal de vehículo de reemplazo se vuelva rutina. Un endoso escogido para mandados ocasionales puede no haberse suscrito para el uso diario en rutas. Describa el nuevo patrón antes de la renovación si es posible.
Lleve un registro de los recibos de alquiler y de los reembolsos de millas durante el año. Los registros reales ayudan a reemplazar estimados aproximados en la renovación y pueden mostrar que el uso “ocasional” de autos alquilados o no propios se ha vuelto una parte previsible de la operación.
Qué no reemplaza automáticamente
- El daño físico a un vehículo alquilado o de un empleado
- El seguro de auto personal del empleado
- El contrato de alquiler
- La cobertura de carga, herramientas o equipo
- La responsabilidad civil por todo chofer, viaje u operación no declarada
- Una póliza de auto comercial para vehículos de la compañía
- Un proceso de aprobación de choferes y de seguridad
¿Dónde se coloca el HNOA?
El HNOA puede agregarse a una póliza de auto de negocio, una póliza businessowners, un paquete de responsabilidad civil general u otra solución disponible, según la cuenta y la aseguradora. La colocación correcta depende de la operación.
Preguntamos quién es dueño de los vehículos, con qué frecuencia se usan, quién maneja, qué exige el contrato y si el negocio también tiene autos propios, y después comparamos el formulario disponible con la exposición.
Si el negocio no tiene ningún vehículo propio, vea auto no propio sin vehículos de la compañía (en inglés).
Qué preparar
- Tipos de vehículos alquilados, prestados y de empleados
- Costo estimado y frecuencia de alquiler, si la aseguradora lo pide
- Número de empleados que manejan y el propósito de los viajes
- Procedimientos para los choferes y para el historial de manejo (MVR)
- Reglas para verificar el seguro personal
- Contratos de alquiler y contratos con clientes
- Si los empleados transportan personas, mercancía, herramientas o propiedad de clientes
- Si el negocio tiene autos propios en otra póliza
Preguntas frecuentes
¿La responsabilidad civil de autos alquilados es lo mismo que el daño físico de un carro de alquiler?
No. La responsabilidad civil hacia otras personas y el daño al vehículo alquilado son coberturas separadas. El contrato de alquiler también puede sumar otras obligaciones.
¿El HNOA cubre a los contratistas independientes?
No lo dé por hecho. Importan quién califica como asegurado, la relación con el negocio, el dueño del vehículo y el viaje. Por lo general, los contratistas independientes deben mantener su propio seguro requerido, y hay que revisar el contrato.
¿Un certificado puede mostrar HNOA aunque la póliza no lo incluya?
No. Un certificado debe reflejar con exactitud la póliza existente. La cobertura o la redacción que se exige debe agregarse y aprobarse antes de que se pueda certificar.
¿Qué incluye una cotización de HNOA?
Una cotización normalmente muestra el límite de responsabilidad civil, si cubre autos alquilados, autos no propios o ambos, cualquier opción de daño físico para vehículos alquilados si la aseguradora la ofrece, los deducibles y las exclusiones. También muestra si el HNOA es un endoso o una póliza aparte. Lea la redacción de la póliza, porque las definiciones de auto alquilado y no propio cambian según el formulario.
¿Alquilar camiones con regularidad cambia el precio?
Puede cambiarlo. Las aseguradoras suelen fijarse en la frecuencia con que alquila, el tipo de vehículo y el costo anual de alquiler. Un negocio que alquila box trucks cada semana es un riesgo distinto a uno que alquila un carro dos veces al año. Si los alquileres ya son rutina, avísenos. Eso puede cambiar la cobertura que conviene, y la aseguradora fija el precio después de la suscripción.
¿El HNOA se cobra aparte de mi póliza de auto comercial?
Depende de la aseguradora. Cuando el HNOA se agrega a una póliza de auto comercial o de negocio, el cargo puede aparecer como una línea en esa póliza. Cuando se coloca por separado, tiene su propia prima. Pida que el cargo de HNOA se muestre por separado para ver lo que agrega.
Sobre el autor
Raymundo Guzman
Soy Raymundo Guzman, agente de seguros independiente y dueño de Covered by Guzman. Ayudo a familias y dueños de negocio en Tampa Bay y el centro de Florida a comparar seguros comerciales, de auto y de casa con las aseguradoras disponibles para mí, en lugar de vender el producto de una sola compañía. Atiendo en inglés y español, y un miembro de nuestro equipo habla árabe.
Agente de seguros independiente · Licencia #W512374 | NPN #18906048 · 813-302-7151
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Esa sola distinción ayuda a separar las preguntas de autos alquilados, no propios y propios de la compañía.
