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COBRA u Obamacare: Qué Hacer Cuando Deja un Trabajo
Ayuda para comparar COBRA con un plan individual después de dejar un trabajo. Llame o escriba al 813-302-7151.
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Atendemos clientes en Florida y trabajamos con varias aseguradoras para ayudar a personas, familias y dueños de negocio a comparar opciones de cobertura.
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3 months ago
Las reseñas reflejan opiniones y experiencias individuales de clientes. No garantizan una cobertura, precio, tiempo de servicio o resultado de reclamo específico.
Cuando termina un empleo, la mayoría de las personas en Florida tienen dos caminos principales para seguir con seguro médico: COBRA, que mantiene el plan del trabajo, o un plan del Mercado de Seguros Médicos (Marketplace) en HealthCare.gov, conocido como Obamacare. Los dos funcionan, pero el costo, la duración y los plazos son muy diferentes. Compárelos antes de que se cierre alguna de las dos ventanas. Si alguien de la familia está en tratamiento, conservar los mismos médicos puede importar más que el precio mensual.
Qué pasa con su seguro cuando deja un trabajo
Pida a recursos humanos, por escrito, la fecha exacta en que termina su cobertura. Muchas veces es el fin de mes y no su último día de trabajo. Solicite el aviso de elección de COBRA, la prima mensual completa y si el empleador pagará una parte por algún tiempo. Si está casado, pregunte si el trabajo de su cónyuge ofrece un plan al que usted pueda entrar. Guarde todos los avisos, porque sus fechas deciden los plazos.
Cómo funciona la continuación de COBRA
COBRA federal le permite seguir en el plan colectivo de su empleador por un tiempo limitado. Aplica a empleadores privados con 20 empleados o más y a gobiernos estatales y locales. Usted conserva el mismo plan, los mismos médicos y lo que ya pagó del deducible, pero normalmente paga toda la prima.
- Duración: 18 meses después de perder el empleo (salvo por falta grave) o de una reducción de horas. Puede llegar a 29 meses si el Seguro Social determina que alguien en el plan tenía una discapacidad dentro de los primeros 60 días de COBRA. El cónyuge o un hijo puede tener hasta 36 meses después de un divorcio o separación legal, la muerte del empleado, la inscripción del empleado en Medicare o cuando un hijo deja de ser dependiente del plan.
- Costo: hasta el 102% del costo total del plan (la prima completa más un 2%). Durante la extensión por discapacidad, el plan puede cobrar hasta el 150%.
- Plazo para elegir: 60 días desde que termina su cobertura o desde que recibe el aviso de elección, lo que ocurra después. Después de elegir, tiene 45 días para hacer el primer pago.
Si elige a tiempo y paga, COBRA lo cubre desde el día en que terminó su cobertura anterior. Los detalles están en las preguntas frecuentes sobre COBRA del Departamento de Trabajo de EE. UU. Si su empleador tenía menos de 20 empleados, es posible que COBRA federal no aplique. Florida tiene su propia ley de continuación para empleadores pequeños cuyo plan es de una compañía de seguros (Estatutos de Florida, sección 627.6692). Las reglas son diferentes. Usted debe avisar por escrito a la compañía de seguros dentro de 63 días después de perder el empleo u otro evento. La aseguradora le envía un formulario por correo, y usted tiene 30 días para devolverlo con su primer pago. La cobertura dura hasta 18 meses, o 29 meses con una discapacidad. Puede costar hasta el 115% de la prima, o el 150% durante una extensión por discapacidad. Llámenos y le ayudamos a revisar qué ofrece su plan.
Cómo funciona el Mercado después de perder el seguro del trabajo
Perder el seguro del trabajo abre un Período Especial de Inscripción en el Mercado, aunque su empleador le ofrezca COBRA. Normalmente tiene 60 días antes o 60 días después de la pérdida para escoger un plan. La ayuda económica depende del ingreso que su hogar espera tener en el año. Un plan del Mercado tiene su propia red, su lista de medicamentos y su deducible, así que revise sus médicos y medicinas antes de elegir. Haga coincidir la fecha de inicio del plan nuevo con el día en que termina su seguro anterior.
COBRA y el Mercado, lado a lado
| COBRA | Plan del Mercado | |
|---|---|---|
| Cuánto dura | 18 meses después de perder el empleo o de una reducción de horas; 29 meses con extensión por discapacidad; hasta 36 meses para el cónyuge o un hijo después de un divorcio, una muerte o Medicare | Mientras siga siendo elegible y pague; se renueva cada año |
| Costo | Hasta el 102% del costo total del plan (hasta el 150% durante la extensión por discapacidad) | La prima del plan, menos el crédito fiscal para la prima que le corresponda según el ingreso del hogar |
| Plazo para elegir | 60 días desde el fin de la cobertura o desde el aviso de elección, lo que ocurra después; primer pago dentro de 45 días después de elegir | 60 días antes o 60 días después de perder el seguro del trabajo |
| Período Especial de Inscripción | Cuando COBRA se agota, tiene 60 días para inscribirse en un plan del Mercado. Cancelar COBRA antes de tiempo o dejar de pagarlo no cuenta. | Pérdida del seguro del trabajo: 60 días antes o después de la pérdida |
Fuente de las ventanas del Mercado: HealthCare.gov: COBRA y el Mercado (en inglés).
Compare primas, deducibles, redes y medicinas
Con COBRA, lo que ya pagó este año sigue contando para su deducible y su máximo de gastos de bolsillo. Un plan nuevo del Mercado normalmente empieza los dos en cero. Sume las primas y la atención que espera para el resto del año, no solo un mes. Si su empleador paga parte de COBRA por unos meses, cuente también los meses después de que termine esa ayuda. Luego revise sus recetas y cualquier cirugía o tratamiento programado con cada opción.
Cuándo le corresponde un Período Especial de Inscripción
La ventana del Mercado corre por separado de los plazos para elegir y pagar COBRA. Si solicita antes de que termine el seguro del trabajo, el plan nuevo puede empezar justo después, sin interrupción. Recuerde que enviar una solicitud, elegir COBRA y tener una cobertura activa y pagada son tres pasos distintos. Asegúrese de completar el que escoja, incluidos los documentos que pida el Mercado y la primera prima.
Qué pasa si elige COBRA y después prefiere el Mercado
Puede cambiarse durante la Inscripción Abierta por cualquier motivo. La Inscripción Abierta para la cobertura de 2027 empieza el 1 de noviembre de 2026, y debe inscribirse a más tardar el 15 de diciembre para que la cobertura empiece el 1 de enero; revise HealthCare.gov para la fecha final. Fuera de la Inscripción Abierta necesita un evento que califique. Cuando COBRA se agota, tiene 60 días para inscribirse. Cancelar COBRA antes de tiempo o dejar de pagarlo no abre una ventana nueva, así que hable con nosotros antes de cancelar.
Qué tener listo antes de comparar las dos opciones
Tenga a mano el aviso de COBRA, la prima mensual de COBRA, las fechas en que termina cualquier ayuda del empleador, cuánto ha pagado de su deducible, sus médicos y su lista de medicinas. Nosotros revisamos los planes del Mercado disponibles en su condado y sus fechas de inicio. El administrador de COBRA maneja la elección y los pagos de COBRA. Guarde confirmaciones por escrito de ambos lados.
Recursos oficiales: Departamento de Trabajo: información sobre COBRA; HealthCare.gov: Períodos Especiales de Inscripción.
Preguntas frecuentes
¿Una oferta de COBRA le impide recibir ayuda del Mercado?
No. Que le ofrezcan COBRA no le impide, por sí solo, recibir ayuda del Mercado. Lo que importa es el ingreso de su hogar y si usted se inscribe de verdad en otra cobertura, así que compare las dos opciones antes de elegir COBRA.
¿Cuánto dura COBRA?
Normalmente 18 meses después de perder el empleo o de una reducción de horas. Puede llegar a 29 meses con una extensión por discapacidad, y hasta 36 meses para el cónyuge o un hijo después de un divorcio, una muerte, la inscripción en Medicare o cuando el hijo deja de ser dependiente.
¿Cuánto cuesta COBRA?
Hasta el 102% del costo total del plan, es decir, la prima completa más un 2%. Durante una extensión por discapacidad puede llegar al 150%. Su aviso indica la cantidad exacta.
¿Puede dejar COBRA cuando quiera y cambiarse al Mercado?
No. Por lo general solo puede cambiarse durante la Inscripción Abierta, a menos que tenga otro evento que califique. Cancelar COBRA antes de tiempo o dejar de pagarlo no abre un Período Especial. Cuando COBRA se agota por sí solo, tiene 60 días para inscribirse.
¿Son iguales los plazos de inscripción?
No. Tiene 60 días para elegir COBRA, contados desde el fin de su cobertura o desde la fecha del aviso, lo que ocurra después, y luego 45 días para pagar. La ventana del Mercado es de 60 días antes o 60 días después de perder el seguro del trabajo.
¿Lo que pagó de deducible pasa al plan nuevo?
Normalmente no. COBRA conserva lo que ya pagó porque es el mismo plan, pero un plan nuevo del Mercado suele empezar en cero. Si tiene dudas, pregunte a la nueva aseguradora.
¿Qué opción protege mejor un tratamiento en curso?
Normalmente COBRA, porque conserva el mismo plan, los mismos médicos y las autorizaciones. La desventaja es el costo, así que compare el total del resto del año y revise si sus especialistas y su hospital están en la red del plan del Mercado.
¿Qué pasa si su empleador tiene menos de 20 empleados?
Es posible que COBRA federal no aplique. Si su plan es de una compañía de seguros, la ley de Florida puede permitirle mantenerlo hasta 18 meses, por hasta el 115% de la prima. Usted debe avisar por escrito a la aseguradora dentro de 63 días, así que no espere. Llámenos al 813-302-7151 y le ayudamos a revisar qué ofrece su plan.
Esta guía es información general, no asesoría legal, fiscal ni médica. Los documentos de su plan, incluido el Resumen de Beneficios y Cobertura, determinan qué está cubierto y cuánto paga usted.
Sobre el autor
Raymundo Guzman
Soy Raymundo Guzman, agente de seguros independiente con licencia y dueño de Covered by Guzman. En seguro médico ayudo a personas, familias y pequeños negocios en Florida a comparar planes de Obamacare, Medicare Advantage y Parte D, y seguros dentales y de visión, revisando sus doctores y medicinas antes de enviar una solicitud. Atiendo en español e inglés, y una persona de nuestro equipo habla árabe. Normalmente nos reunimos por teléfono o video, y sigo disponible después de la inscripción.
Agente de seguros independiente · Licencia #W512374 | NPN #18906048 · 813-302-7151
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